El sistema de pensiones en Colombia está regulado por un compendio de normas y decretos que orientan su gestión. Sin embargo, la base de todas es la Ley 100 de 1993. 

Sabemos que tener claro todo lo que abarca el sistema de pensiones en Colombia puede resultar complejo. Por eso, en este artículo le contamos 5 aspectos fundamentales para tener en cuenta y que aclare sus dudas. 

¿Cómo funcionan las pensiones en Colombia y cómo está el sistema actualmente?

Empecemos desde el principio. El sistema pensional colombiano tiene el propósito de garantizar la protección de la población frente a distintas eventualidades. Estas se pueden derivar de: la vejez, invalidez o muerte. 

Dicha protección se otorga mediante una pensión y las prestaciones que determine la ley. Dentro de estas últimas se encuentran (MinTrabajo, sf): 

• Pensión por invalidez de riesgo común.
• Sustitución pensional.
• Pensión de vejez.
• Indemnización sustitutiva de pensión / devolución de saldos.
• Auxilio funerario.

Actualmente en Colombia, los hombres pueden pensionarse a los 62 años y las mujeres a los 57. El sistema tomó esta medida debido a que la gran mayoría de mujeres se dedican a labores pesadas de trabajo doméstico (El Espectador, 2021). 

Asimismo, en el país hay múltiples caminos para obtener una pensión. No obstante, el primer factor que la determina es la edad. Igualmente, las pensiones en Colombia están reguladas por dos regímenes de pensión:

1. El régimen de Ahorro con Solidaridad (RAIS) 
2. Y el régimen de Prima Media (RPM)

5 aspectos fundamentales para tener en cuenta sobre las pensiones en Colombia

En el territorio nacional las pensiones son un tema que tiene mucha tela que cortar y, según sus condiciones y necesidades, se puede determinar cuál es el tipo de pensión y el monto que va a recibir. Cuando vaya a tomar la decisión de pensionarse, debe tener en cuenta los siguientes aspectos: 

1. El régimen pensional 

Como ve, en el país hay dos regímenes que regulan las pensiones. Estos tienen características específicas: 

Por un lado, el Régimen de Ahorro con Solidaridad (RAIS) está administrado y conformado por los fondos de pensiones que son privados. En ellos tiene una cuenta de ahorro individual que figura a su nombre. 

Si está en el RAIS, puede recibir la pensión de forma anticipada si cumple con el capital que se exige. Esto significa que, si el monto de la pensión es superior al 10 % de un salario mínimo de forma vitalicia, no es necesario cumplir con la edad exigida por ley.  Además, puede obtener más ahorro o rendimientos debido a que sus aportes se invierten para que la pensión sea mayor. 

Por otro lado, el régimen de Prima Media (RPM) está representado por Colpensiones, entidad del Estado. Este es un fondo de pensiones público, por eso sus aportes van a un fondo común. En este no puede pensionarse de forma anticipada ni obtener ahorros. 

2. Los requisitos de las pensiones en Colombia: semanas y edad

Otro de los aspectos fundamentales que tiene que tener en cuenta sobre las pensiones en Colombia es la edad y las semanas cotizadas. 

¿Semanas cotizadas? Sí, esto se refiere a la cantidad de tiempo que un trabajador, durante su vida laboral, paga por su afiliación a la Seguridad Social.
  
En el RAIS puede recibir su pensión por semanas, edad y capital. Las semanas cotizadas deben ser 1.150. Si se quiere pensionar por capital, debe tener un ahorro para obtener una pensión de salario mínimo y la puede obtener a cualquier edad. 

En cambio, en el RPM recibe su pensión solo por semanas y edad. En este régimen, a las semanas cotizadas se le deben sumar 3 años más. Es decir, deben sumar un total de 1.300. 

Aquí es importante aclarar que, independiente de que esté en el RAIS o en el RPM, tiene la posibilidad de seguir cotizando por 10 años más. Ya sea porque aún no cumple con el número de semanas o porque quiere incrementar su ahorro. 

3. La liquidación de aportes 

Tanto en el régimen de ahorro o RAIS como en el RPM, los trabajadores deben aportar un 16 % de su salario. El 4 % lo asume el empleado y el 12 % el empleador. Si se trata de un trabajador independiente, debe cotizar sobre el 40 % de su ingreso y a partir de esa cifra aportar el 16 %. 

Para ambos regímenes el monto más bajo de cotización es un salario mínimo y el más alto corresponde a 25 salarios mínimos. 

4. El cálculo de la pensión 

Las pensiones en Colombia se calculan según el régimen de pensión. Para el caso del RAIS, se tiene en cuenta (Colpensiones, sf): 

• El valor total de la cuenta de ahorro individual (aportes + rendimientos + bono, si aplica).
• Los beneficiarios que tenga o el grupo familiar.
• El tiempo de vida.
• Género.

Si hay trabajadores que cumplan con la edad, que demuestren ingresos menores o iguales a un salario mínimo y tengan 1.150 semanas, podrán acceder a una pensión con este monto.

En el RPM, el valor de las pensiones en Colombia lo determinan: 

• El monto del salario sobre el que hizo sus aportes.
• Si el afiliado tiene ingresos iguales o inferiores a un salario mínimo, puede aplicar a un subsidio. Esto le permitirá aportar a su pensión a través del programa “Colombia mayor”.

Si no logra cumplir con los requisitos para obtener una pensión, puede tener una devolución en ambos regímenes. En el RAIS es la devolución de saldos y en el RPM una indemnización sustitutiva. 

5. Tipos de pensiones en Colombia 

Dentro de los aspectos fundamentales de las pensiones en Colombia debe tener en cuenta los tipos de pensiones que existen y qué implican (MinTrabajo, sf). 

Pensión por vejez

Es aquella que se obtiene al cumplir la edad exigida por la ley; 62 años para los hombres y 57 para las mujeres. Para tenerla, debe cumplir con las semanas cotizadas y el monto de cotización.

Pensión por invalidez

La obtiene la persona que ha perdido el 50% o más de su capacidad laboral, debido a una enfermedad o patología de carácter no profesional, que no haya sido provocada intencionalmente. Es decir, un accidente. 

Para acceder a esta pensión se debe demostrar la pérdida del 50% de capacidad laboral. También, debe cumplir con 50 semanas cotizadas en los 3 años anteriores a la fecha del suceso. El monto dependerá del porcentaje de disminución de la capacidad laboral. 

Pensión de sobrevivientes

Es la pensión a la que tienen derecho los familiares del afiliado o pensionado cuando este muere. Para acceder a esta pensión, el afiliado debió cotizar 50 semanas dentro de los 3 años anteriores al deceso. 

Los beneficiarios de esta pensión son el cónyuge o la compañera o compañero permanente o sobreviviente. Este beneficiario, en el momento del fallecimiento del causante, tiene que: 

• Tener 30 o más años.
• Si es menor de 30 años debió tener hijos con el beneficiario de la pensión.

De igual forma, puede solicitar sustitución pensional sólo si se demuestra unión marital durante 5 años seguidos. Esta pensión también la pueden recibir: 

• Los hijos menores de 18 años.
• Hijos mayores de 18 años y hasta los 25 años, incapacitados para trabajar por estudios y si dependían económicamente de la persona. 
• Si no hay cónyuge o hijos con derechos, la pensión pasa a los padres si dependían económicamente del fallecido. 

Dentro de las pensiones en Colombia hay unas especiales. Estas son: pensión especial de vejez por alto riesgo, pensión especial de vejez por invalidez y pensión por hijo en situación de discapacidad.

Finalmente, no olvide que en el sistema pensional de Colombia puede hacer un traslado de RPM a RAIS o viceversa si ha tenido una permanencia mínima de 5 años. 

Recuerde que el mundo de las pensiones en Colombia es muy amplio y con distintas opciones. Por eso, asesórese bien y cuide su futuro.  

Referencias Bibliográficas

Asofondos. [Asofondos] (19 de junio de 2019). ¿Cómo funciona el sistema pensional colombiano?. [Video]. Youtube. https://www.youtube.com/watch?v=CoB_6Z8gtlU

Colpensiones. (sf) ¿Cómo funciona el sistema pensional colombiano?. https://www.colpensiones.gov.co/venportufuturo/Publicaciones/aprende_sobre_pensiones/como_funciona_el_sistema_pensional_colombiano

El Espectador. (2021, agosto 17) Así se pensionan hombres y mujeres en Colombia. https://www.elespectador.com/economia/asi-se-pensionan-hombres-y-mujeres-en-colombia/

MinTrabajo. (sf) Cartilla preguntas frecuentes del Sistema General de Pensiones https://www.mintrabajo.gov.co/documents/20147/59427428/CARTILLA+PENSIONES.pdf/132bd013-9746-5dba-45e9-c93178a169f6?t=1529373145343&download=true

MinTrabajo. (sf) ¿Qué es el Sistema General de Pensiones?. https://www.mintrabajo.gov.co/empleo-y-pensiones/empleo/subdireccion-de-formalizacion-y-proteccion-del-empleo/que-es-el-sistema-general-de-pensiones

Rankia. (2019, febrero 6) ¿Qué es la devolución de saldos?. https://www.rankia.co/blog/pensiones-iss-cesantias/4150962-que-devolucion-saldos

Rankia. (2019, abril 18) ¿Qué es y cómo se calcula la indemnización sustitutiva? https://www.rankia.co/blog/pensiones-iss-cesantias/4206576-que-como-calcula-indemnizacion-sustitutiva